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大学生创业小额信贷保险的前景与对策分析

  时间:2018-12-29 14:57

目前,大学生就业形势严峻,自营就业已成为一条新途径。然而,高失败率一直困扰着大学生的高期望。大学生面临的主要问题是资金不足。、风险太大。、是不够的。、市场信息不足。缺乏风险投资是大学生最重要的瓶颈。通过向大学生提供特殊的小额贷款,可以有效解决大学生面临的资金瓶颈问题。然而,失败的风险使大学生很难创业。

小额信贷担保保险是小额信贷借款人的担保业务。小额信贷担保保险将帮助符合条件的保单持有人在获得保险担保后获得银行的小额贷款。目前,小额信贷担保主要用于中小企业和农村信贷领域,但在大学生创业贷款领域仍然是一个空白。结合中小企业在小额信贷担保和农村信贷方面的经验,结合大学生创业贷款的实际情况,构建专门针对大学生创业贷款风险的保险产品具有很大的吸引力。

二。分析调查结果

本文选择武汉作为调查地点,调查对象主要是学生企业家,覆盖985Y2所高校和1所和3所高校。共发放问卷116份,有效问卷97份,有效率为83.62%。该样本适用于男女比例约为1.85:1的大学生。样本中大学生比例高达88.67%,25岁以下人口比例高达92.78。除本文中的特殊标签数据外,其他数据均通过调查和分析获得。

结果表明,大多数样本人群都认为最困难的问题是融资困难。 88.66%的采样员表示他们需要创业。样本人口中92.78%的风险投资主要来自朋友和家人。 35.05%的样本组认为资金的主要来源是合作伙伴。大学生创业融资问题是大学生创业过程中面临的最大问题。大学生创业的启动和后续投资基金非常稀缺。大学企业家的资金来源主要来自朋友和家人,合作伙伴是互补的,外部融资非常困难。

大学生创业小额信贷保险的前景与对策分析

综合融资环境的研究结果表明,大多数大学企业家对融资环境不满意,但仍然理性;大多数企业家都知道不同的融资来源,但大多数企业家放弃了在公开市场筹集资金的概念,并被迫选择私人融资。 。大多数大学企业家认为目前的政策支持需要改进。企业家将使用优惠政策筹集资金,他们更倾向于优惠政策带来的低成本资金。但与此同时,我们也发现大学企业家的理解与实践存在偏差。样本人口中,64.95%对银行风险贷款状况不满意,62.89%无法向银行提供担保,82.47%对第三方担保有需求,希望以此方式获得贷款; 77.32%的大学生表示会充分利用第三方担保来充分利用综合调查数据:大多数大学企业家对当前的银行贷款情况不满意,希望银行承担更多的社会责任。分析发现,大学企业家对第三方担保寄予厚望,并希望获得贷款。

三。分析层次结构过程的结果

本文采用层次分析法确定15个影响因素的权重。最终目标是在大学生创业条件下考察各种指标对小额信贷担保保险需求的影响。影响因素的权重为:性别比为1.93%,教育程度为0.81%,创业机会为6.28%,创业能力为3.62%,经济支持率为3.75%,创业类型为10.45%。融资渠道比例为3.52,融资环境为2.82,项目预期比例为12.94,大学创业教育比例为4.11,政府政策支持比例为12.06,企业融资比例为6.08。相关法律法规比例为21.06%,银行贷款审计比例为7.57%,第三方担保比例为3.03%。

通过研究这些因素的影响,我们可以发现创业的社会环境在大学生小额信贷担保保险需求中起着非常重要的作用。最重要的是引入相关法律法规和政府政策的支持。在就业困难的背景下,引入和实施法律、法规和政府对大学生创业的政策,将极大地鼓励大学生创业,为大学生创业提供便利和支持。大学生对创业热情很高,需要资金。贷款担保保险可以为大学生提供相应的信用担保。另一方面,项目类型和对大学生创业的预期影响也很大。该项目具有很大的发展潜力,预计将取得良好的效果。大学企业家希望增加现有的资本投资,实现长期发展和更高的收入,这极大地促进了对贷款担保保险的需求。

四是供需分析视角。

(一)供应前景分析

目前,大学生创业团体没有小额信贷担保保险。大学创业型企业规模普遍较小,微型企业属于中小企业类。因此,本文分析了中小企业贷款担保保险在市场上的供给情况。

从目前小额信贷担保保险供给情况来看,近年来,国务院、中央银行、银监会、保险监督管理委员会等机构出台了支持中小企业的政策。在政策上,它一再表示正在积极开发与中小企业或农业有关的小额贷款担保保险。在这项保单红利的背景下,一些保险公司获得小额信贷担保保险的红利。据统计,截至2012年底,我国各类金融机构发放的小微企业贷款余额较去年同期增长16.6%,超过去年同期增长率。资料来源:中国人民银行统计局调查。 2012年金融机构贷款分配统计报告。在这种情况下,小额信贷担保保险似乎已经发展得很好。但实际上,小额信贷担保保险的实际供给并不乐观。除了中国第一个试点浙江宁波外,小额信贷担保在其他地区相对平庸。

通过分析小额信贷担保的实际情况和相关学者的研究报告,发现小额信贷担保在学术界存在争议。首先,国内学者在很多方面对其进行了讨论,同时又混淆了其性质和功能。最后得出结论,担保保险是一种担保业务。其次,保险公司的承保责任太重,无法发展业务困难。第三,从保险公司保险公司的角度出发,银行通过担保保险合同将风险转移给保险公司。保险公司承担着巨大的风险,大大降低了银行的责任,难以建立真正的风险分担机制。

由于这些原因和其他原因,小额信贷保证给保险公司带来风险,但效益极为有限。风险和回报并不成正比。保险公司缺乏增加担保保险供应的基本动力,供应形势不容乐观。

(2)需求视角分析

根据调查,88.66%的样本表明他们需要启动资金,而62.89%的样本无法获得符合银行要求的贷款。作为以担保为第一原则的金融机构,银行避免风险,自然不想贷款给无担保的、高风险的小型和微型企业,还款能力不明确。初创企业规模小,资金短缺,但每项补贴对初创企业的生存至关重要。小额信贷具有高流动性、抵押贷款的特点。在一定程度上,满足了初创企业的生存需求。虽然大学生对资金的需求很小,起点较低,但他们无法提供抵押担保,因此很难获得小额贷款。担保保险保证被保险人(贷方)的信用风险。被保险人未按时偿还被保险人(银行)的债务的,保险人应当承担赔偿责任。可以看出,担保保险可以降低银行贷款风险,降低信贷不情愿的可能性。

虽然这项政策有利于大学生的创业,但各级政府部门都对大学生创业提供优惠政策,但现实尚不清楚。基于以上分析,可以发现大学企业家对保险的需求很大。这种情况可以简单地说:大学生在没有信用担保的情况下难以获得抵押贷款,大学生对第三方信用担保的需求很大,他们强烈希望利用第三方信用担保来解决融资问题。

五,对策和建议

这项研究对大学企业家进行了更为全面的、调查。结果表明,大学生处于创业地位,无法解决融资困境,对小额信贷担保保险的需求强劲。分析层次过程用于分析影响大学生创业保险需求的因素。在此基础上,从供求角度分析了小额信贷担保保险与大学生创业融资的结合。研究结果表明,小额信贷担保有其自身的问题。即使大学企业家有很高的需求,考虑到市场的主导地位,保险公司仍将放弃对自身保护的保险。换句话说,虽然小额信贷担保保险理论上可以缓解大学生创业融资的问题,但在实践中很难实施。



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